ОСАГО

[ДядюшкаБо 0]

Как защитить свои права потерпевшему и страхователю

25 Октября 2005 г.,

Как противостоять многочисленным махинациям, которые изобретают страховые компании, стремясь уйти от возмещения ущерба по ОСАГО?

Миролюбова Светлана, начальник юридического департамента ООО «Аванто»:

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ (далее Федеральный закон) и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07 мая 2003 года № 263 (далее Правила) применяются в случаях причинения владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате ДТП или в случаях причинения вреда при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях.

Так имуществом может быть мобильный телефон, который был раздавлен движущимся автомобилем или собака, которую сбила машина.

Если в период действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владелец транспортного средства станет участником нескольких ДТП, и будет являться причинителем вреда, то страховая компания

будет обязана производить потерпевшим страховые выплаты каждый раз в размере 400 тысяч рублей вместо застрахованного лица.

Поэтому договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств экономит как минимум 400 000 рублей в год собственных денежных средств владельца транспортного средства.

Закрытый перечень

Федеральным законом и Правилами установлен закрытый перечень, что не является страховым случаем по договору обязательного страхования гражданской ответственности и закрытый перечень оснований, по которым страховые компании в праве отказать потерпевшему в страховой выплате (п. 2 ст. 6 Федерального закона и п. 8 и 9 Правил).

Во всех остальных случаях страховые компании обязаны произвести страховые выплаты (ст. 6 и п. 4 ст. 13 Федерального закона).

Если страховая компания для решения вопроса о страховой выплате требует от потерпевшего протокол об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении, вынесенных в отношении застрахованного у нее лица, то такие действия страховой компании противозаконны.

В противном случае получается, что владелец транспортного средства, заключая договор обязательного страхования гражданской ответственности со страховой компанией, страхует риск своей административной или уголовной ответственности. То есть страховая компания страхует противоправный интерес лица по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. И если застрахованное лицо привлечено к административной либо уголовной ответственности, то страховая компания производит потерпевшему страховую выплату.

В силу прямого указания п. 1 ст. 928 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование противоправных интересов запрещено.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не содержит положений о том, что основанием для страховых выплат являются протокол об административном правонарушении или постановление по делу об административном правонарушении, о привлечении одного из водителей к административной ответственности за нарушение Правил дорожного движения.

ДТП

Кроме того, лицо не может быть привлечено к административной или уголовной ответственности, если в момент ДТП у него случился инфаркт, стало плохо с сердцем и т.п. или человек, управлявший автомобилем, умер.

Водителям и потерпевшим необходимо помнить, что в соответствии с действующим законодательством протокол или постановление по делу об административном правонарушении, о нарушении лицом Правил дорожного движения в соответствии с Федеральным законом и Правилами не являются основанием и доказательством для выплаты страхового возмещения.

Участники ДТП без пострадавших при взаимном согласии не вызывая на место ДТП органы ГИБДД могут самостоятельно вызвать представителей страховых компаний, заполнить Извещения о ДТП и далее представить в страховую компанию поврежденное имущество для проведения независимой технической экспертизы.

Единственным основанием для страховой выплаты является результат независимой технической экспертизы, которую обязана организовать и провести страховая компания.

Поэтому требования страховой компании от потерпевшего протокола об административном правонарушении и постановления по делу об административном правонарушении, в качестве основных документов для решения вопроса о страховой выплате, незаконны и могут служить основанием для отзыва лицензии у такой страховой компании.

Страховые компании обязаны самостоятельно организовать выезд своих представителей на место ДТП, в случае необходимости помочь водителям заполнить Извещения, а также организовать проведение независимой технической экспертизы, на основании которой затем произвести потерпевшим страховые выплаты.

Кроме того, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не связывает вину страхователя с выплатой страхового возмещения.

Владелец автомобиля страхует риск своей гражданской ответственности за причинение им вреда потерпевшему для того, чтобы не он, а страховая компания выплачивала стоимость понесенного потерпевшим ущерба в пределах установленных Федеральным законом.

Поэтому страховые компании не вправе требовать от потерпевшего, чтобы тот доказывал вину причинителя вреда. Вины может и не быть, так как водитель может потерять сознание в момент управления автомобилем, или у автомобиля лопнет колесо, при этом потерпевшему будет причинен вред, который в соответствии с Федеральным законом подлежит страховому возмещению.

Потерпевший обязан только сообщить о наступлении страхового случая и представить в страховую компанию заявление и необходимые документы для получения страховой выплаты.

Основанием для страховой выплаты потерпевшему является не протокол или постановление по делу об административном правонарушении из органов ГИБДД, а результат независимой технической экспертизы, которую обязана организовать и провести страховая компания с целью установления причин и обстоятельств наступления страхового случая (п.2.ст. 12 Федерального закона).

Если водитель признает то, что он причинил вред потерпевшему, независимая техническая экспертиза может не проводиться, а определяется только размер ущерба причиненного потерпевшему.

Обстоятельства страховых случаев

В соответствии с п. 7 ст. 12 Федерального закона и п. 47 Правил страховой компанией за ее счет в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.

В пункте 46 Правил говорится о том, что при решении вопроса о страховой выплате страховая компания использует результаты такой независимой технической экспертизы.

Таким образом, Федеральным законом предусмотрено, что для установления причин и обстоятельств причинения вреда независимая техническая экспертиза может проводиться в отношении всех транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии. Для этого может быть использована также схема места дорожно-транспортного происшествия, которую могут составить участники происшествия самостоятельно либо при помощи аварийных комиссаров страховых организаций, адвокатов или иных лиц.

Независимая техническая экспертиза проводится по правилам установленным в Постановлении Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

Если в ДТП участвовали несколько транспортных средств, то независимая экспертиза может быть организована совместно всеми страховыми компаниями, в которых застрахована гражданская ответственность водителей этих транспортных средств.

В настоящее время страховые компании организуют проведение экспертизы, устанавливающей размер ущерба, но не организуют проведение независимой технической экспертизы, которая должна установить причины и обстоятельства ДТП, что является грубейшим нарушением Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В случае причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего страховая компания обязана в любом случае произвести страховую выплату потерпевшему, даже если потерпевший виновен в причинении вреда его жизни или здоровью в силу прямого указания части 2 статьи 963 Гражданского кодекса РФ и статьей 12 Федерального закона.

Вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего подлежит страховому возмещению всегда и при любых обстоятельствах в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом. Главой 3 Федерального закона установлен порядок компенсационных выплат, производимых профессиональным объединением страховщиков.

Поэтому отказ страховой компании в выплате страхового возмещения потерпевшему по основаниям, не указанным в Федеральном законе противозаконны и могут быть обжалованы в судебном порядке, как страхователем (владельцем транспортного средства), так и потерпевшим.

Размер страховой выплаты, причитающийся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховой компанией в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ.

Необходимо подчеркнуть, что в силу прямого указания п. 1 ст. 12 Федерального закона страховая компания по правилам главы 59 Гражданского кодекса РФ обязана рассчитать размер страховой выплаты, а не использовать положения гражданского кодекса в качестве оснований для отказа в выплате потерпевшему страхового возмещения.

Для потерпевшего важным является сам факт подачи заявления с требованием о страховой выплате, так как в течение 15 дней после получения заявления от потерпевшего страховая компания обязана рассмотреть заявление, организовать проведение независимой технической экспертизы, принять решение и произвести страховую выплату либо направить потерпевшему мотивированный отказ.

Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, со дня отказа страховой компанией потерпевшему в выплате страхового возмещения на сумму страховой выплаты начисляются проценты, предусмотренные законом для случаев неисполнения денежного обязательства.

Проценты начисляются исходя из учетной ставки (ставки рефинансирования) Банка России, действовавшей на день отказа страховой компанией в страховой выплате потерпевшему.

Днем отказа потерпевшему в страховой выплате будет считаться следующий день после истечения законом установленного 15 –дневного срока рассмотрения его заявления.

В случае уклонения страховой компании от выдачи потерпевшему отказа в страховой выплате днем отказа будет считаться 16 день с момента регистрации в страховой компании заявления потерпевшего с требованием о страховой выплате или 22 день с момента отправления потерпевшим заявления о страховой выплате в страховую компанию заказным письмом, с уведомлением о вручении.

Требуется доказать

Страховая компания при отказе потерпевшему в выплате страхового возмещения должна доказать умысел потерпевшего в причинении вреда его имуществу. Например, потерпевший, управляя автотранспортным средством, умышленно совершил столкновение с транспортным средством страхователя, или умышленно бросил свой мобильный телефон или ноутбук под колеса автомашины страхователя. Но умысел потерпевшего должна доказать именно страховая компания.

Гражданское законодательство предоставляет потерпевшему право предъявить иск и к страховой компании и к причинителю вреда.

Но при этом необходимо помнить о том, что иск к страховой компании может быть предъявлен в течение двух лет со дня отказа страховой компанией потерпевшему в выплате страхового возмещения, а к причинителю вреда в течение трех лет. Но в том и другом случае истец (потерпевший) вправе привлечь в суде в качестве второго ответчика либо причинителя вреда, либо страховую компанию.

Потерпевший вправе обратиться в суд с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения и процентов, в случае отказа страховой компанией в страховой выплате или уклонении от нее, а также просрочке страховой выплаты.

Страхователь, заключая со страховой компанией договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является потребителем, которому в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» принадлежат все основные права гражданина – потребителя.

Таким образом, страхователь вправе обратиться в суд, если нарушены его права потребителя в случаях если:

- страховая компания незаконно отказала потерпевшему (потерпевшим) в выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхователь привлечен в суд в качестве второго ответчика или третьего лица по иску потерпевшего к страховой компании;

- страхователь привлечен в качестве ответчика по иску потерпевшего после отказа страховой компании в выплате потерпевшему страхового возмещения;

- страховая компания не возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования;

- страховая компания при возвращении части премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования вычла из этой суммы свои затраты, произведенные в процессе оказания услуги (выполнения работы) по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии со ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ лица по искам, связанным с нарушением их прав к страховым компаниям освобождаются от уплаты государственной пошлины с учетом положения пункта 3 указанной статьи.